Банковские договоры порой составлены таким языком, что разобрать их может только дипломированный юрист. Между тем на многие пункты при чтении стоит обратить особое внимание, рассказала aif.ru начальник отдела финансовой грамотности ГУ Банка России по ЦФО Ольга Милова.
Выбор организацииСамое важное условие грамотного вложения денег или оформления кредита — легальность компании. Проверить это легко: на сайте Центробанка есть актуальная информация обо всех кредитных организациях, зарегистрированных в России.
Если компании в этом списке нет — иметь дел с ней не стоит. Там же можно найти и список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке.
Договор домойИтак, надежную компанию выбрали и готовы, допустим, взять кредит? Полученный на подписание договор нужно внимательно изучить.
Для этого его даже можно забрать домой. Когда банк сформировал предложение персонально для клиента, у последнего есть, по закону, пять дней «на подумать». За это время условия по договору измениться не могут.
Паспорт продуктаВместе с договором вклада, счета, ячейки в банках и инвестиций в микрофинансовые компании или кредитные потребительские кооперативы ЦБ рекомендует предоставлять клиентам так называемый паспорт продукта.
В нем просто и доступно описаны основные особенности и риски.Запросите этот паспорт. Он помогает клиенту принять осознанное решение, снижает риски не понять особенности финансового продукта, позволяет сравнить и выбрать среди похожих продуктов в разных банках.
Например, если вы открываете вклад, в паспорте продукта можно узнать минимальную гарантированную ставку по вкладам и условия ее повышения.
Паспорт продукта финансовая организация предоставляет клиентам сразу при обращении за услугой, непосредственно перед подписанием договора, а также при его продлении.Вся суммаПереплата по кредитам зависит не только от процентной ставки.
Есть еще такой показатель как полная стоимость кредита (ПСК). Это общий процент переплат за использование денег банка, включая и ставку, и плату за выпуск карты, и всевозможные страховки, комиссии, и другие потенциальные расходы, указанные в договоре с банком.
Если вы хотите точно узнать, во сколько вам обойдется кредит, смотрите на ПСК — он расположен в верхнем правом углу договора на первой странице.
Отдельно стоит обратить внимание на процентную ставку: ее размер и тип (фиксированная она или плавающая).УсловияПри заключении договора вклада нужно изучить условия, которые определяют размер процентной ставки.
В последнее время некоторые банки рекламируют самые привлекательные варианты, а когда человек пытается открыть предлагаемый вклад, оказывается, что указанный высокий процент можно получить только при соблюдении определенных специфических условий: например, положить несколько миллионов на депозит или приобрести какие-то дополнительные необязательные услуги.
Дополнительные услугиКстати, о допуслугах тоже не нужно забывать.
Стоит выяснить заранее, какие комиссии, сборы и условия договора являются обязательными для использования продукта, а какие — нет.
Например, кроме договора о кредитовании, банк должен предоставить клиенту еще два документа: в одном из них указаны все условия и дополнительные услуги, которые влияют на ставку и на параметры кредита (если от них отказаться, параметры кредита могут измениться, и при этом кредитор должен обязательно объяснить заемщику, как именно), а второй содержит опции, которые можно оформить по собственному желанию, но на параметры кредита они не влияют — от подписания этого документа можно отказаться без последствий.
Но даже если вы все подписали, на следующий день кредитор обязан прислать вам SMS или push-уведомление с перечислением всех дополнительных условий и указанием, как можно от них отказаться, если человек передумал.
Сделать это можно в течение 30 дней с момента подписания договора.
Последствия задержкиКроме того, при заключении договора кредита нужно выяснить, что произойдет при задержке выплаты клиентом, а при открытии вклада — каковы условия его досрочного расторжения и как банк отвечает за неправильное начисление процентов.
Важно убедиться, что в договоре прописаны не зависящие от клиента и организации обстоятельства, при которых стороны освобождаются от ответственности, — например, стихийные бедствия или экономические кризисы.
Все пункты договора должны быть вам понятны.
Если что-то смущает или требует уточнения — обязательно спрашивайте у менеджера.